共享经济再出新事物互助保障平台涉足保险界.DG

共享经济再出新事物 互助保障平台涉足保险界

共享经济成为近两年的热门词，这一新经济形态不仅仅是提高了物质的利用率，让原本闲置的空间和事物获得了更高频次的运转，也在更深层次上改变了人与人之间的信任关系。

如今，互助保障平台作为共享经济的一种新模式，快速涉足了保险这一10万亿级别的市场领域。在支持这一模式的业内人士看来，一方面，互助保障平台未来将在商业保险、社保之外，对保险保障领域起到补充，参与互助保障的会员可以以较低的门槛获得一份额外保障。另一方面，可以规避传统保险业由于非专业化推销导致的保险产品与用户需求不匹配问题，以社群扩散的方式降低平台获客成本的同时也避免投保用户消费过渡。

不同于互助保险、商业保险等受证监会严格监管的保险模式，基于社会契约制的互助保障模式较为简单，平台针对不同场景推出多款互助保障计划，参与保障的社群用户预存10元即可加入，每次互助事件每个用户账户扣款不超过3元钱，被保障用户最高可获得30万元互助保障，人数越多均摊越少。

“场景要选择小概率发生的高额事件，例如重大疾病，以上海发病率较高的甲状腺癌为例，即便高发，在岁当中发病率也而仅仅是万分之几。”众托邦创世人兼CEO乔克对第一财经表示，对于住院医疗、门诊医疗等大概率事件，应该依靠拥有遍及全国络、服务人员的商业保险，这是互助社群所无法解决的。

基于相互契约、以非盈利性质立足的互助社群，不同于商业保险等基于精算的前付费模式，而是采用后付费模式。对于赔付的金额，30万元成为一个分水岭。“重大疾病的医疗费用是30万，超过30万容易出现逆选择。”乔克说。

当互助保障平台的用户聚集到一定程度，细分为不同的小型社群组将是必然趋势，同步进行的还有费率的差异化。

目前就中国地域而言，在重大疾病领域已经形成一定区域特点

。例如让肺癌发生率较高的石家庄、唐山等地区与肺癌率发生较低的海南地区享有同样的肺癌保障费率并不公平，两者之间相差百倍不止。

此外，处于上升风口期的互助社群在发展初期能否成为监管层眼中有效的发展模式尚需摸索，作为非保险产品的互助计划不可否认地为受保障用户带来了“保险”的作用，但不能建立资金池与不能承诺保险已经是平台运营过程中不可逾越的红线。

多位业内人士表示，在流量仍未企稳，对于商业保险和社保的补位空间尚待观察的阶段，互助保障的盈利模式也还未能清晰明朗。

却在生死之际爆发出可颠覆天地秒杀众生的戾气。对此，乔克对表示，未来对于商业价值的凸显将通过互助保障平台，将百万、千万级用户聚集到社群中，而后根据附注在会员身上的属性，进行标签化细分，并针对不同的细分社群做相关的健康、监测、基因产品等场景化切入。

此外，了解到，互助保障成为继比特币之后又一区块链落地领域，也是唯一接近金融的应用场景。众托帮互联中心经理虞家男表示，从目前区块链的底层结构来看，这一技术尚无法适应过于复杂的业务。

人们对于互助保障平台这一新生事物予以一定生长空间的同时，也提出了一些疑虑。主要顾虑有两方面：第一，信任问题，即参与互助保障的会员信息是否会被篡改;第二，拥有所有会员信息彼此互助的运营平台是否会遭受黑客攻击。

“传统数据库可以完成四个功能，即增删改查。但将区块链技术嵌入，并将其看做一个数据库后，依托区块链不能改删的特点，则该平台仅仅能完成‘增’、‘查’的功能，信任问题从技术角度被规避。”虞家男称，基于比特币的经验，区块链技术让平台运行不宕机成为了可能。