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p2p安全吗？ 运营时间并不能说明问题

P2P发展迅速，P2P平台出现的问题越来越多，今年上半年比去年年末有过之而无不及。今年股市的大震荡让很多人差点跳楼，贷平台又有各种问题，想找一个靠谱的产品投资，很困难。P2P安全吗?P2P平台问题在哪里?哪些平台容易出现跑路?是很多投资人考虑的问题。

今天，我们就来分析分析出问题平台的特点，尤其是那些看起来认真经营，最后却出问题的平台，他们出问题的逻辑是什么?我们应该如何避雷?

首先来看看，曾经出过问题的10家平台基本信息表。

注：这里我不列举诈骗、自融、跑路，以及上线时间小于两年的平台。也没有列出影响力较大的上咸BANK、里外贷、盛融、中大财富、中汇等自融平台，其属于非正常运营P2P平台而出现问题。

我搜集了10个曾出问题的平台目前还在经营，以及出问题后清盘处理的平台的基本信息。主要包括上线时间、标的借款期限、业务模式，以及问题事件。这10个平台中，有4家平台大部分人都有过投资(如，起点贷、高新盛、快速贷、鲁商贷等4家平台)。这也说明以上10家平台曾经投资人数众多，知名度和影响力都较大，我们暂认为是认真经营但由于经营不善而出问题的平台。

那么，是什么原因让这些平台遭遇生死危机，大部分平台甚至就这样倒下了呢?

解答这个问题之前，我们先来看看资本市场和投资人更喜欢什么样的P2P模式。

据统计，资本市场最青睐的P2P模式是小额信用贷占比27.91%，其次是担保贷占比23.26%，然后是消费贷、抵押贷模式。

据数据统计，投资人最青睐的P2P模式是国资背景的平台占比27.62%，其次获得风投的平台占比24.41%，然后是上市公司背景、以及车贷模式。

从资本市场请来的P2P模式和投资人青睐的P2P模式来看，小额信用贷、消费贷，以及车贷、担保贷(以融资性担保公司担保为主)P2P模式。

我们再来回到上表中的10家平台的业务模式，我们清楚的看到10家P2P平台中有9家做抵押贷款业务，其中最常见的就是房贷。我们都知道房贷除了要审核借款信息，签订借款合同之外，还要去公证处公证，去房管局办理抵押登记手续出他项权证。

当然，抵押手续规范只能保证你有权处置抵押房产，并不代表你能快速变卖房子。例如，链家金融之所以都是做房产抵押，其本身就是房产经纪公司，具有渠道处理变卖房子的优势。当然房产抵押还包括，商铺红本质押、商铺经营权质押、土地使用权质押等等。

然而，这些抵押物都有一个共同特点，那就是出现逾期不容易处理，或者说处理变现需要一定时间。如果不能快速变现处理变卖抵押物，P2P平台一般采取继续借款给原借款人，也就是我们常说的续借。或者说不再借款给原借款人，那么之前的借款很有可能就是坏账。

这就让人想到了车贷模式(纯做车辆抵押/质押的P2P平台)，这类平台出现问题就较少，其主要原因是车辆能快速变现，只要车辆合法其平台获得处置权，那么一旦借款人逾期，平台就能快速变卖车辆，获得资金还给投资人。

另外一种情况就是小额信用贷或者消费贷，这类模式由于借款额度小，一旦借款人不能逾期或还不起，平台有能力垫付这笔小额资金，不至于因为一两笔逾期坏账，而让平台出现资金困难。

当然，如果平台就是做抵押贷，且目前运营比较正常，一般是平台借款项目有担保公司担保，或者平台获得融资有大量资金应对逾期。另外一种情况就是，虽然平台目前运营正常，但是其风险滞后，因为逾期以后续借给借款人，平台成交额不断增加，平台经营时间也越来越长。但是，平台面临的逾期和坏账却越来越多，就像一个运转多年的机器，当到了一定阶段各种问题都可能出现。

事实是不是这样呢?

我们再来看看两年以上平台与全国平台比率图，以及两年以上出问题的平台与两年以上平台比率图。

据统计，运营两年以上平台占比全国总平台数比率是24.3%。

据统计，全国出问题平台占比全国所有平台比例是26.9%，而运营两年以上出问题平台占比高达6.7%，其它问题平台占比只有20.2%(包括运营几天、一个月、几个月就出问题非法集资、诈骗、跑路等平台)。这一数据说明，平台努力经营两年以上，出问题的比率也高达6.7%。这也提醒一部分认为运营越久P2P平台会更安全的投资人

，运营时间就久只能说明其道德风险更小，但不代表其运营状况良好和安全性高。

如果有谁告诉你，某某平台运营2年了，收益高又安全，那一定是不负或者是骗你去接盘，因为只要有人去投资，他有可能就会损失的少点。

点评：P2P安全吗?越来越多的投资人关注，但看表面并不能看出某个平台是否优质。即使外表光鲜靓丽，内部也有很多问题的产生，很多投资人喜欢老牌平台，觉得比较安全，其实并不是，老牌平台只能说明他们面临的风险会小一点。

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