行业夹心层的理财规划

“夹心层”的理财规划

家庭基本情况：

张先生，43岁，京城某外企中层管理人员。年收入约50万元。

妻子，37岁，报社。年收入5万元。

女儿，8岁，小学2年级学生。

张先生而广大用户“蹭”要谨慎。用户在公共场合使用免费WiFi时的父母都已年过七旬，身体状况不好，尤其是父亲患有糖尿病，常年服药。张先生的父亲有退休金，每月大约3000元。母亲没有收入。

资产收支状况：

张先生目前有一套住房，市值约250万元，已还清贷款。基金15万元，股票20万元。活期存款15万元。由于张先生的父母与他住在一起，每月的生活费支出约为4000元，汽车及相关费用2000元，女儿的课外培训费用1500元，在女儿学校附近租房费用2500元，其他支出1000元。另外，一次性支付女儿小学期间的择校费6万元。

保障状况：

张先生有五险一金，且在公司的帮助下保障较完善，不需额外的保险保障，社保已经缴费10年，社保个人账户累计余额达到了5万元。妻子有社保，社保已经缴费8年，社保个人账户累计余额达到了2万元，但是没有购买商业保险。女儿有学平险。父亲的医疗费可以报销70％，父母均没有购买商业保险。

规划需求：

1.筹划父母的养老费用；

2.筹集女儿高中毕业后的留学费用（张先生希望女儿能去澳洲留学）；

3.规划夫妻俩的养老费用及医疗费用。

张先生的家庭就是典型的家庭，张先生夫妇是家庭绝对的主心骨。正是由于处于艰苦的夹心层，张先生才更要好好规划自己的财务资源，做出对自己及家人合理而长远的理财安排。

1、父母的养老金筹划：紧急准备金是关键

张先生的父母年纪都很大，虽然和他们夫妻生活在一起，方便照顾，但由于老人的身体原因，尤其是父亲患有糖尿病，需要常年服药，因此，张先生必须考虑给父母准备医疗和养老的资金。

由于张先生父母没有购买商业保险，且均已年过七旬，所以现在考虑给父母购买商业保险几乎是不可能完成的任务。加上父亲还有部分退休工资，而且医药费用可以报销70%。因此，对于父母来讲，最需要的就是独立存储一笔费用，作为父母生病到报销医药费之间的紧急预备金。资金金额建议以老先生如果突然发病需要紧急就医大约需要的费用计算，建议为万。

另外一个重要的问题就是这样一笔紧急预备金，由于用途特殊且随时都有可能使用，因此建议张先生将其放入极低风险的账户，如活期存款或货币市场基金，以应对随时可能出现的急需问题。

2、女儿的留学学费的筹集：稳健的中长期目标

张先生想等女儿高中毕业后送其出国深造，但学费是一大难题

。张先生想送女儿出国的目标为澳洲，一方面气候比较好，很多朋友在，另一方面出国的费用也不像英国那样昂贵。根据澳洲的现在的大学费用，我们制定了以下的教学目标，如下表所示：

产品类型产品种类投资金额推荐产品计划用途稳健偏进取型稳健偏进取基金组合6565元/月广发沪深300指数60%，富国天利增长债券40%养老规划稳健型稳健型基金组合5806元/月华夏沪深300指数40%，兴业可转债基金60%女儿留学教育计划稳健偏保守型万能险8500元/年平安智盈人生张太太保险计划最后，虽然我们帮助张先生对自己的资产进行了合理的规划和配置，但是投资有风险，计划的收益请况会受到市场、政策等因素的影响，加上在不同的经济形势下，假设条件也会发生变化，存在很多不确定的性，因此需要特别提醒张先生要定期对自己的理财规划进行检查和调整，保障理财规划长期顺利的进行。

一边也将面临着新生力量的短缺。而且很多毕业生是拿传统媒体作为一个跳板（比如目前很多传统媒体可以解决大城市的户口作者：深圳君融财富管理研究院张燕